Как я прошла путь от финансовой неграмотности к инвестициям: мой честный опыт
Привет! Меня зовут Лена, и я хочу поделиться своей историей – честной, без прикрас, полной ошибок и выводов, которые помогли мне изменить свое финансовое будущее. Если вы боитесь начинать инвестировать, если вам кажется, что это сложно и не для вас – возможно, моя история поможет вам сделать первый шаг.
Жизнь на стипендию, кредиты и нет поддержки
Мой путь к инвестициям начался с больших ошибок. В 21 год я переехала в Данию учиться. У меня не было ни финансовой подушки, ни поддержки со стороны семьи. Я жила на стипендию, подрабатывала кем только могла – уборщицей, няней, почтальоном, на фабриках, делала даже клининг на корабле. И… брала кредиты.
В Дании студенты могут взять кредит с низкими процентами, и я, не задумываясь, пользовалась этим. Что я делала с деньгами? Тратила. Рестораны, бары, развлечения – мне казалось, что все так делают. Я не вкладывала их, не сберегала, потому что даже не знала, что так можно. Я не понимала, что беру деньги под 4% годовых, которые можно было бы вложить под 10%, к примеру.
Когда в семье не принято говорить о деньгах
Финансовой грамотности я из семьи не вынесла. Вопросы денег у нас дома были под строгим табу.
Папа – аскет. Всё «в дом, всё в дом», но при этом тратить было нельзя. Он копил, но при этом никто, включая маму, не знал, сколько он зарабатывает. Мама – человек с легким отношением к деньгам – транжирного типа.
Между ними не было согласия. Они не разговаривали о финансах. Отец обвинял маму, что она тратит слишком много, мама не понимала, на что живут. Ни бюджета, ни плана, ни даже карманных денег у меня не было. Я росла в атмосфере, где деньги – это повод для ссор, а не инструмент, который можно изучить и использовать. Поэтому, когда я начала жить самостоятельно, я просто не знала, как управлять деньгами.
Главная финансовая ошибка – квартира в кредит
В 2007 году мы с мужем решили купить квартиру. «Зачем платить за аренду, если можно платить за свою?» – подумали мы. И сделали все возможные ошибки.
Мы взяли ипотеку без первоначального взноса (да, так можно было, в тот момент банки легко давали кредиты).
Мы не считали расходы и не разбирались в типах кредитов.
Мы доверились банку, который «посоветовал» нам невыгодные условия.
Мы не торговались по цене квартиры – заплатили столько, сколько сказали.
Один момент стал для меня настоящей точкой перелома. Я уехала учиться в Гарвард, и этот опыт перевернул мой взгляд на жизнь. Я увидела, насколько мир большой, сколько всего возможно – и поняла: я больше не хочу жить в маленьком датском городке, в котором мы тогда обосновались.
Я поняла, что хочу жить в Копенгагене и работать в Национальном банке – в самом центре финансовой жизни Дании. Муж меня поддержал – и мы переехали.
Но вот тогда-то и стало ясно: мы – заложники своих неграмотных финансовых решений.
Купленная на пике рынка квартира обесценилась на 20-30% после кризиса 2008 года. Продать её мы не могли, сдавать – невыгодно. Каждый месяц приносил убытки. Мы получали приличные зарплаты, но деньги утекали сквозь пальцы. Вроде всё правильно – а живём плохо. Это и стало той самой точкой, с которой начался наш путь к финансовой грамотности.
Подробно о том, как это происходило, и почему покупка недвижимости – не всегда хорошая инвестиция, я расскажу в следующей статье. Это история про одну ошибку, которая обошлась нам очень дорого.
Осознание и первый шаг к финансовой грамотности
В какой-то момент я поняла: так больше нельзя. Нужно было разбираться – что я делаю не так. Казалось бы, у меня уже было высшее образование в сфере финансов, я знала, что такое инвестиции, как устроены рынки, работала в национальном банке… Но когда дело касалось личных денег, кредитов, ежедневных расходов, я была абсолютно потеряна.
На это ушло четыре года – с 2008 по 2012. Четыре года изучения, ошибок, чтения книг, разборов налоговой системы, составления первых бюджетов. Это был путь не мгновенного просветления, а постепенной перестройки мышления. В 2012 году мы наконец закрыли кредиты.
Первые инвестиции и понимание системы
Когда у нас появилось свободное пространство в бюджете, встал вопрос – что дальше? Я знала, что деньги должны работать, но не понимала, с чего начать.
К счастью, у меня не было страха перед инвестициями – я изучала фондовый рынок и понимала, что акции, облигации и ETF-фонды существуют более 100 лет. Поэтому я сразу начала с фондов. Но не было системы.
В начале мои инвестиции были хаотичными. Я пыталась угадать, какие фонды вырастут, иногда зарабатывала, иногда теряла деньги. Но главное – я начала.
Со временем я выработала стратегию, поняла, как формировать инвестиционный портфель и учитывать риски. И вот уже несколько лет я не только сама инвестирую, но и учу этому других.
70 евро в месяц – и мой сын получит 25 тысяч к 18 годам
Когда я сама уехала учиться в Данию, у меня не было никакой финансовой поддержки. Это было тяжело, и я точно знала, что своим детям такого не хочу.
Сейчас у меня трое детей. Старшему почти 14, и я понимаю, что момент, когда он поедет учиться или переедет, не за горами. Я верю в раннюю самостоятельность – это хорошо, это формирует взрослость. Но при этом считаю неправильным отправлять детей в самостоятельную жизнь с пустыми руками.
Поэтому я с самого рождения каждого ребёнка начала делать для них инвестиции. Не просто копить, а инвестировать – чтобы деньги росли вместе с ними. Я вкладываю около 800 евро в год на каждого – это примерно 70 евро в месяц. С учётом длинного горизонта, к совершеннолетию у них будет порядка 25 000 евро. Это и есть тот старт, которого не было у меня.
Эти деньги, я надеюсь, помогут им выехать из дома без стресса — оплатить жильё, учёбу, переезд. Но, кроме денег, мне важно дать им и финансовую грамотность.
С детьми мы честно и открыто говорим о деньгах. У нас это не табу, как было в моей семье. Я уверена, что дети изначально отлично понимают, как устроены деньги. Это родители потом перекладывают на них свои установки – «не мечтай», «мы не можем себе это позволить», «это слишком дорого».
Я с 6 лет даю детям карманные деньги, чтобы они учились понимать ценность вещей. Мы обсуждаем с ними бюджет, объясняем, что у них есть накопления, что есть план. Например, когда ребёнок говорит: «Я хочу это», – мы вместе смотрим на наш бюджет и приоритеты.
Мы с мальчиками (им сейчас 11 и 13 лет) часто обсуждаем, как они распорядятся своим «мешочком» денег, когда им исполнится 18. Куда вложат, что купят. Это не просто разговоры – это практика, это участие. Финансовая грамотность формируется не уроками, а через постоянное вовлечение в реальную жизнь.
И, кстати, я уверена: делать накопления для детей важно не только ради них, но и ради родителей. Потому что если у ребёнка не будет своего капитала, его потом будет сложно отпустить. А самостоятельный старт – это благо и для ребёнка, и для нас, родителей.
Главный вывод
Моя история – это не рассказ о мгновенном успехе. Это путь через ошибки, кризисы, кредиты и финансовые ямы.
Но если бы я могла дать себе совет 15 лет назад, он был бы прост: начни раньше. Чем раньше вы начнете, тем легче будет в будущем.
Инвестиции – это не про «повезло – не повезло». Это про систему, терпение и дисциплину. И если я смогла, то сможете и вы. Главное – сделать первый шаг.